V polemike okolo prvých vyplácaných dôchodkov z 2. pilera zaznieva jedna zásadná túžba: Chcem dostávať toľko ako som dokázal zarobiť.

Dnes je priemerná mzda  838€ a priemerný štátny dôchodok 399,74€. Nie naozaj nie som ochotný dnes odkladať 1/3 svojho čistého príjmu. Vy áno? Lebo aby ste mali od po skokovom odchode do dôchodku stále príjem 838€ musíte si tých chýbajúcich 400€ odkladať sami!

Mzda je odmena za prácu. Tvorí sa tak, že svojou činnosťou vyrobíte hodnotu, ktorú dokáže zamestnávateľ na trhu predať ta cenu XXX€. Z tejto ceny XXX€ sa zaplatia náklady na výrobné prostriedky. No a zvyšok vám môže vyplatiť ako odmenu, že ste dokázali vyrobiť nejakú hodnotu.

Dôchodok dostávate tak, že sa ráno zobudíte, je 8. v mesiaci a príde poštár. Nič ale naozaj nič ste nevyrobili. A peniaze prišli. Kde sa vzali? 

Hovoríte, že ste za od svojich 23 do svojich 62 napracovali dosť?  Dosť na to, aby ste mohli ešte ďalších 20 rokov dostávať mzdu za tie výrobky, ktoré boli predávané za cenu XXX€?

Fakt si myslíte, že môžete dostať niečo za nič?

Predstavte si, že 40 rokov vyrábate drevené figúrky. Predávate ich za 100€ za kus. Náklady na ich výrobu sú 50€, takže 50€ z každej je váš zisk. Mesačne ich predáte 20 kusov, takže si mesačne môžete nechať 50€x20ks=1000€  Nebudeme riešiť nejaké dane odvody a podobné huncúctva.

Takže 40 rokov budete mať plat 1000€ mesačne. Fááájn. Potom si jedného dňa poviete, že už nechcete pracovať, že chcete odísť na zaslúžený odpočinok.  Ráno sa zobudíte a zistíte, že ste nepredali ani kus a 1000€ nikde.

Možno tie dane a odvody nebolo až také huncúctvo. To nechajme na inokedy.

Máte 23 rokov a spočítate si, že by ste chceli po 40 rokoch práce odložiť toľko, aby ste ďalších 20 rokov nemuseli pracovať. Potrebujete teda odložiť nabok 20rokovx12x1000€=240000€ Uff. Ako to dosiahnem? Nuž sú dve možnosti, alebo budem 40 rokov viac pracovať( predám viac figúrok) alebo budem figúrky predávať drahšie.

Mojich 240000 vydelím 40 rokmi, 12 mesiacmi a dostanem, že musím predať figúrky nie za 2000€, ale o ďalších 500€ viac

Pamätáte? Váš výnos z jedného kusu je 50€. Cena bola 100€, 50€ boli náklady a 50 vaša odmena. To bolo 20 figúrok za celkových 2000€. Ako to bude teraz? K nákladom na výrobu 50€ a zisku 50€ pribudne ešte 25€ na odloženie na dôchodok. Takže cena jednej bude 125€. Za mesiac to bude 20 figúrok za 2500€

Ak nezmeníte cenu, bude výnos z jednej 50€ a aby ste si mohli 1000€ vyplatiť a ešte 500€ odložiť na zaslúžený odpočinok, musíte vyrobiť figúrky za 2500€. Cenu nechcete alebo nemôžete zvýšiť kvôli konkurencii, tak ich musíte predať viac, teda 25 kusov.

Poznáte tú o troch grošoch? Zadarmo ešte nikto neobedoval. Ani dôchodca. Niekto na vás tých 25€ mesačne musí zarobiť. Alebo sa spoľahnete na seba?

Neviem ako vy, ale ja som to vyriešil tak, že vôbec nepredpokladám nejaký skokový odchod na zaslúžený odpočinok. Plán je urobiť to presne tak, ako som bol onehdá spomenul. Na dôchodok postupne. Niečo prispeje štátny pilier, niečo prispeje osobná poistka, niečo prispeje osobné podnikanie. Tak ako budú tieto výnosy postupne prichádzať, bude ubúdať môj pracovný zápal. Až jedného dňa vyhasnem úplne.

Dnes je priemerná mzda  838€ a priemerný štátny dôchodok 399,74€. Nie naozaj nie som ochotný dnes odkladať 1/3 svojho čistého príjmu. Vy áno? Lebo aby ste mali  po skokovom odchode do dôchodku stále príjem 838€ musíte si tých chýbajúcich 400€ dnes odkladať sami!

Naozaj si myslíte, že pojmy ako zaslúžený odpočinok  majú v oblasti intelektuálnych zamestnaní právo na existenciu?

Druhému pilieru sa vytýka, že slabo ak vôbec zhodnocuje vaše úspory. Dnes fungujúci priebežný systém prvého piliera dokáže pri priemernej mzde 838€ a dnešnej výške dovodov a daní vyplácať priemerný dôchodok 399,74€.  Všetci sú blázni, len vy ste lietadlo, že.

Tak kto z vás, milé lietadlá si odkladá 1/3 svojho čistého platu pre seba? Kto z vás , milé lietadlá sa tešíte, že si budete raz užívať na dôchodku?  Kto z vás, milé lietadlá, chce pri priemernej mzde 838€ nemecké dôchodky 1500€?

Nie priatelia. Jediná cesta je alebo pracovať viac, alebo dokázať plody svojej práce predať za viac peňazí.

Aj keď poisťovne pre výplatu z druhého piliera zvolili veľmi zlé nastavenia, stále je to lepšie zhodnotenie odvodov na starobný dôchodok ako poskytuje štát.

Vlnu pobúrenia voči druhému pilieru dôchodkového poistenia vyvolal článok

Máte 62 rokov, idete do dôchodku a v druhom pilieri ste si nasporili 20-tisíc eur. Poisťovňa vám povie, že vám každý mesiac vyplatí dôchodok 74 eur.

Za rok je to 885 eur. Vy viete, že priemerná dĺžka, ktorú sa dožívame na dôchodku, je 19 rokov. Za ten čas by vám teda poisťovňa mala vyplatiť približne 16,8 tisíca eur. Dostanete tak o tri tisícky eur menej, ako ste si nasporili v druhom pilieri.

Výplatu takého nízkeho dôchodku z druhého piliera avizuje 62-ročnému žiadateľovi poisťovňa Generali.

Zdroj:  Poisťovne núkajú dôchodky, akoby sme mali žiť aj po deväťdesiatke.

Tak si to teda poriadne spočítajme. Pozor bude matematika.

Priemerná mzda v SR 3q2014 je 838€

Zdroj: Štatistický úrad SR

Cena práce pre uvedenú priemernú hrubú mzdu  je: 1 132,96 €

Čistý príjem zamestnanca: 690,87€

Odvody na starobný dôchodok sú: zamestnance 33,52, zamestnávateľ 117,32€

Len pre zaujímavosť, celkové sociálne odvody, vrátane tých na starobný dôchodok, sú: zamestnanec 78,77, zamestnávateľ 211,16€ čo je dohromady 289,93€

A len pre zaujímavosť, zdravotné poistenie je: zamestnance 33,52 a zamestnávateľ 83,80€

Zdroj: SITA.sk

Takže ak by to tak bolo 40 rokov plného zamestnania, tak si zamestnanec usporí 40x12x33,52=16089,6€ a zamestnávateľ k tomu pridá: 40x12x117,32=56313,6€ takže dohromady ide za 40 rokov do sociálnej poisťovne na starobný dôchodok 72403,2€  Ale pozor, to je čistá odložená suma bez akéhokoľvek zhodnotenia poťas 40 rokov sporenia.

Priemerný vyplácaný dôchodok od sociálnej poisťovne je 399,74€ Zdroj: http://www.socpoist.sk/646/1614s

Ako to bolo s tým 2. pilierom?

Máte 62 rokov, idete do dôchodku a v druhom pilieri ste si nasporili 20-tisíc eur. Poisťovňa vám povie, že vám každý mesiac vyplatí dôchodok 74 eur.

Zdroj:  Poisťovne núkajú dôchodky, akoby sme mali žiť aj po deväťdesiatke.

Z toho vyplýva, že pomer mesačného výnosu voči nasporenému je 74€/20000€=0,0037 ak počítame výplatu počas priemerného dožitia 19 rokov, ako navrhujú poisťovne

Štátny dôchodok má pomer 399,74€/72403,2€=0,0055, tiež vraj spočítané na tých 19 rokov.

Áno, súkromné poisťovne skutočne ponúkajú niečo podivné. Ale len na prvý pohľad. Druhý pilier funguje od roku  2005. Takže tých 20000 zhodnocovali poisťovne 9 rokov a je to suma vrátane 9 ročného zhodnotenia. V skutočnosti ste v čistom odviedli menej.  Kým sociálna poisťovňa zhodnocovala tých 72403,2€ postupne 40 rokov. Za 40 rokov by táto suma mala byť zhodnotená aspoň 3-5 násobne. A potom sa ukáže, že ten pomer je nie 0,0055 ale už len, pri dvojnásobnom zhodnotení, 0,0027.

Takže je evidentné, že aj keď poisťovne pre výplatu z druhého piliera zvolili veľmi zlé nastavenia (buď malé zhodnotenie počas vyplácania alebo príliš dlhý predpoklad dožitia), stále je to skoro 2x lepšie zhodnotenie odvodov na starobný dôchodok ako poskytuje štát.

Základom všetkého je matematika.

Prosto v druhom pilieri sa sporí málo (pár percent z odvodov) a navyše krátko. Teraz je len dôležité, aby si poisťovne, ktoré budú vyplácať druhý pilier konkurovali a narovnali vyplácané parametre. Stačí, aby boli povinné ich zverejňovať.